專家透露有關(guān)部門正加緊制定“放貸人條例”　可創(chuàng)立“只貸不存”信貸公司　同時(shí)應(yīng)放寬小額貸款利率限制

    我國放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入最低注冊(cè)資本10萬元

    “我當(dāng)時(shí)急著用錢，便從鄰村放貸的人那里借了一筆錢，利滾利到今年光利息就得還七八千，去年還了6000多元，現(xiàn)在，還欠著別人13000多元，馬上到年關(guān)了，愁死我了。”在提到為什么當(dāng)初不向農(nóng)村信用社貸款時(shí)，來自河北保定的果農(nóng)李師傅無奈地?fù)u搖頭：“哪有那么容易？在農(nóng)村，農(nóng)信社貸款的首選對(duì)象往往是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級(jí)機(jī)構(gòu)以及下面的各村各組，到農(nóng)民這兒，他們覺得農(nóng)民收入低，還不起貸款，哪肯冒風(fēng)險(xiǎn)貸給你？”像李師傅這樣沒有抵押、沒有固定收入的農(nóng)民想要向金融機(jī)構(gòu)借錢并不是件容易的事情，不過在剛剛結(jié)束的全國金融工作會(huì)議上，國務(wù)院總理溫家寶特別指出，要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織，這樣將有望形成各種資本下鄉(xiāng)放貸的局面。

    “只貸不存”信貸有望準(zhǔn)生

    “只貸不存的信貸公司符合農(nóng)村市場(chǎng)，現(xiàn)在我國缺的是為農(nóng)村服務(wù)、為社區(qū)服務(wù)的小銀行。”

    1月21日，在“新金融時(shí)代”論壇上，中國人民銀行研究局副局長焦謹(jǐn)璞透露，有關(guān)部門正加緊制定“放貸人條例”和相關(guān)的管理規(guī)定。這意味著，困擾小額信貸組織多年的法律地位真空現(xiàn)象將成為歷史，小額信貸組織將擁有自己合法的地位和發(fā)展空間。

    按照目前中國人民銀行《貸款通則》的規(guī)定，貸款人是指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)，這就意味著任何個(gè)人若經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)將被視作非法。

    但是，從目前市場(chǎng)發(fā)展的情況來看，民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用。據(jù)有關(guān)調(diào)查，我國民營企業(yè)近80%的資金需求來自于自我積累和民間融資，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份如江浙地區(qū)明顯偏高。雖然活躍，但一直處于“地下”狀態(tài)，其法律地位曖昧不清。

    其實(shí)，放貸人的資金長期在體外循環(huán)，游離于常規(guī)的金融監(jiān)管之外，也缺乏必要的法律約束，對(duì)正常的金融秩序會(huì)造成不同程度的破壞。比如，放貸人吃高息牟利，對(duì)農(nóng)民的剝削嚴(yán)重，使農(nóng)民不堪重負(fù)，時(shí)常引發(fā)一些民事、經(jīng)濟(jì)糾紛或訴訟案件，對(duì)于社會(huì)治安也有很多不良影響。

    業(yè)內(nèi)專家表示，與其讓民間偷偷摸摸地搞信貸，不如給他們一個(gè)合法規(guī)范的經(jīng)營平臺(tái)。金融監(jiān)管部門一方面要鼓勵(lì)他們健康發(fā)展，以賺取合理合法的利潤；一方面要遏制他們的高利貸行為，以維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。”焦謹(jǐn)璞在“新金融時(shí)代”論壇上也表示，《放貸人條例》既保護(hù)借款人，又限制貸款人的行為。有了糾紛，可以走正常的司法途徑保護(hù)自身的合法權(quán)益，也就可以創(chuàng)立“只貸不存”的信貸公司。“只貸不存的信貸公司符合農(nóng)村市場(chǎng)，現(xiàn)在我國缺的是為農(nóng)村服務(wù)、為社區(qū)服務(wù)的小銀行。”

    農(nóng)信社獨(dú)挑農(nóng)村信貸大梁

    農(nóng)信社正向城市發(fā)展，更注重于縣城經(jīng)濟(jì)的投資、工商業(yè)的投資，難以滿足普通農(nóng)民的小額貸款需要。

    為何民間放貸人如此發(fā)達(dá)呢？”從農(nóng)民的角度來講，他們往往習(xí)慣通過人際關(guān)系來借貸。而民間放貸人一般都在他們的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中，借錢手續(xù)方便，還款方式靈活，雖然民間放貸人索要高利息，但能解農(nóng)民的燃眉之急。”湖北省浠水縣農(nóng)信社一名工作人員表示。

    不過，更重要的原因還在于小額貸款受制于目前單薄的農(nóng)村金融體系。四大國有銀行近幾年紛紛撤離農(nóng)村市場(chǎng)，以往只存不貸的郵儲(chǔ)銀行也只是在去年年底才開始小范圍嘗試小額貸款，農(nóng)村金融市場(chǎng)基本是由農(nóng)村信用社獨(dú)挑大梁。

    而在這幾年農(nóng)信社改革成商業(yè)銀行的過程中，農(nóng)信社正向城市發(fā)展，更注重于縣城經(jīng)濟(jì)的投資、工商業(yè)的投資，難以滿足普通農(nóng)民的小額貸款需要。

    “農(nóng)信社獨(dú)此一家的壟斷地位決定了它的低效率、高成本。”一直致力于中國農(nóng)村金融研究的亞洲開發(fā)銀行中國代表處首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏指出。

    湖北省浠水縣農(nóng)信社的那名工作人員表示，因?yàn)榻鼛啄贽r(nóng)信社將不良貸款與信貸人員的績(jī)效掛鉤。于是，一部分信貸人員便采取少放貸、不放貸的措施來避免風(fēng)險(xiǎn)。

    由于缺乏一套為弱勢(shì)群體提供貸款的有效機(jī)制、缺乏社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)和合作互助性金融機(jī)構(gòu)，中西部地區(qū)仍缺乏基本的金融供給。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國每個(gè)鄉(xiāng)一級(jí)的地區(qū)平均只擁有1.31個(gè)金融機(jī)構(gòu)，也就是說除了農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)少之又少，才造成了民間放貸比較活躍的局面。