河南臨潁縣是一個傳統農業縣，玉米制種占全國市場份額的12%以上。如果這里的玉米制種歉收，全國的玉米種子就要漲價。但正在這個縣急需擴大農業產業化規模的時候，各類金融機構卻開始大規模撤退。1999年，全縣共有銀行類金融機構78家，到2005年底下降為21家，不足原來的1/3。

    臨潁縣金融機構的減少，只是河南農村金融“邊緣化”的一個縮影。1999年，河南共有國有商業銀行機構3416個。2004年，這一數字已減少到1842個，比1999年減少46%，平均每個縣減少了12個。

    對此，金融界最普遍的一個說法是“銀行也是企業，是企業就要追求利潤最大化”。言下之意是，農村市場所產生的利潤不值得金融機構去經營。

    日益“邊緣化”的農村金融

    據有關人士透露，當前國有商業銀行特別是已經上市的國有商業銀行，在安排經營系統布局時，一級行基本上在東南沿海布局，是利潤主要來源區；二級行在中部地區，利潤中等；三級行在西部地區，利潤微薄，可有可無。這種布局表現在微觀層面，就是銀行經營重心向中心城市轉移，向優勢行業傾斜。農村市場越來越走向金融機構的“視線之外”，成了一塊“雞肋”。

    另外，河南包括農村市場在內的金融生態環境不容樂觀，影響了金融機構開拓農村市場的積極性。這主要表現為個人和企業的失信行為導致銀行出現大量不良資產，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢”，討債十分困難。

    隨著銀行類金融機構的大撤退，農村經濟的“貧血癥”和“失血癥”日益嚴重。

    癥狀之一：資金大量上存外流。據中國人民銀行鄭州中心支行對全省120多家縣市國有商業銀行的調查統計，截至2006年6月末，這些銀行各項存款余額為1808.02億元，各項貸款余額為1496.77億元，凈存差1311.25億元。剔除法定準備金、備付金、固定資產、聯行匯差和虧損占用等因素，約有1230億元資金被上存外流。而1997年，這120多家縣市國有商業銀行的凈存差只有121.8億元。

    各地只存不貸的郵政儲蓄機構被人們稱為“資金漏斗”。1997年，河南縣域郵政儲蓄機構存款余額僅為110億元，但截至2006年6月末，這一數字已增長為1195.79億元，增長了18倍。郵政儲蓄在全省金融機構儲蓄存款所占比重，也從1997年的1.82%增長到2004年的15.29%，這筆存款中的相當部分來自農村。郵政儲蓄資金的不斷增長，加劇了全省農村資金的外流。

    癥狀之二：資金的非農化使用現象嚴重。在河南，突出表現為：信貸資金向中心城市和工業城市集中，向優勢行業集中，向大型骨干企業和上市公司集中。中國人民銀行鄭州中心支行調查統計表明，2004年末，鄭州、洛陽、安陽、新鄉、焦作五個工業城市貸款余額占全省貸款余額的72.47%。其中，僅鄭州市貸款余額就占全省的57.02%。電力、電信、交通、鋼鐵、電解鋁、石化六個行業的26戶企業貸款余額，占到全省貸款余額的23.68%。

    求“兩敗”還是謀“雙贏”？

    無論是金融機構的撤并，還是農村資金的大量外流，其結果是金融機構在農村的資金供給能力嚴重弱化，農村地區從銀行獲得服務的空間大大縮小。

    由于銀行經營體系等方面的原因，“燃眉之急”的需求大多被遏制，演變成日益普遍的“貸款難”現象。

    臨潁縣有一家制種企業市場前景非常好，但由于無法提供有效擔保，在當地一直難以獲得貸款。后來，這家企業在外地銀行的支付下獲得了發展，并成為上市公司，募集到資金五億元。鑒于臨潁縣的金融環境，企業一氣之下將總部遷到了北京。

    “貸款難”現象，看似是企業和農戶發展中的問題，其實是一把“雙刃劍”。銀行資金流動性越低，就意味著經營成本越高，利潤空間越小。截至今年6月底，全國銀行業流動性過剩的資金已超過10萬億元，而全國銀行業的信貸資金余額也不過30多萬億元。資金流動性過剩，正在成為國內銀行業發展的難題之一。

    一“社”難支“三農”

    隨著國有商業銀行從農村地區退出，人們將更多的目光投向與農村有著必然聯系的農村信用社。但是，在社會經濟不斷發展的今天，在建設社會主義新農村新形勢下，曾為農村經濟發展做出重要貢獻的農村信用社，卻難以獨力扛起支持“三農”的重任。

    目前，河南農村信用社系統的存款數量僅占全省金融機構存款總量的40%左右，而“支農”貸款數量卻占到全省金融機構“支農”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農戶得到了農村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達到84.3%。今年，全省農村信用社系統“支農”貸款投放量已達到290多億元。

    然而，僅靠農村信用社這一家金融機構，很難滿足河南農村、農業和農民對金融的需求。一“社”難支“三農”是全省農村金融現狀的真實寫照。

    在采訪中，睢縣縣長陳向陽將農村信用社喻為一家“半殘疾”的金融機構。因為它只能給農民提供小額信貸，既不能為企業融資，也不具備正規金融機構應有的一些特征。

    截至2005年底，全省金融機構貸款余額達到3942.83億元，但農業貸款余額一項全省僅有800多億元，其中農村信用社系統的農業貸款余額就達到457億元，僅占39.3%。這對于資金需求量巨大的廣大農村地區而言，僅是杯水車薪。

    農村需要多元化的金融服務

    一方面是新農村建設需要大量的資金，另一方面卻是一“社”難支“三農”，如何化解這一矛盾？

    在前不久召開的首屆河南金融論壇上，國務院發展研究中心金融研究所副所長、研究員巴曙松博士認為，發展農村金融，關鍵要對當前農村金融的現狀進行差異化的評估和評價。然后，針對多元化的金融需求和市場空白，相應地提供多元化的金融服務。

    目前，銀行業同質化競爭非常激烈。在非農領域，電力、電信、交通、鋼鐵、電解鋁、石化等優勢行業的企業，被銀行視為優質客戶。一旦有資金需求，各家銀行往往是一哄而上。而縣域地區的一些中小企業，不管企業產品是否有市場，只要不能提供可以擔保、質押的對象，一般很難獲得銀行信貸。從事農業產業化經營的企業境況更糟。由于受農業生產季節性影響，這類企業的資金需求也往往是季節性的，而且數額較大。由于銀行無法采取有效的技術手段對此類信貸進行風險控制，企業只能坐失良機。

    對于此類問題，中國人民銀行副行長蘇寧認為，必須針對農村金融需求的特點，加強中央銀行信貸政策引導和窗口指導，完善農村金融組織體系，創新和豐富支農金融產品，建立現代農村金融基礎設施，加快構建功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融體系。

    “政府的歸政府，市場的歸市場”是實現支農資金多元化供給的理想選擇。中國人民銀行鄭州中心支行行長計承江認為：首先，各級政府必須集中部分財力優先投入到農村公共基礎設施建設，栽下“梧桐樹”，為政策性金融機構和商業性金融機構跟進制造條件；其次，政策性金融機構應將信貸資金投放到風險較高、商業信貸不愿投放的領域，分散商業信貸的風險；第三，用“梧桐樹”——良好的外部金融生態環境和項目，引來“金鳳凰”——商業性金融機構的參與；最后，合作性金融、民間金融等跟進，實現“百鳥朝鳳”，使農村金融繁榮起來。