8月1日，分界鎮豬場老板彭留慶一頭200多斤重的豬死了。他照常規的程序先打電話95518到保險公司，接著是獸醫辦、生豬辦。按他以往的經驗，快則半個小時慢則一個小時，保險公司的協保員就會及時趕到現場，為豬檢查確定是否保險公司賠付范圍，再過秤。雖然死一頭豬按現在的豬價等于不見了2000多元錢，但保險公司4元/公斤的賠付標準，讓他稍有安慰。

    彭留慶非常幸運，他所在的羅定市，是我省目前唯一開展生豬保險的縣(市)。

    13年的積極探索

    人保股份有限公司羅定支公司的辦公樓明顯比不上附近其他縣市的豪華，生豬綜合保險是他們目前的保險業務中唯一不賺錢的險種。

    1994年1月，當時的連州鎮、泗綸鎮是羅定市的養豬大鎮。當時兩鎮的生豬養殖主要以散養戶為主，由于飼養條件差，管理水平低，生豬發病率和死亡率較高，一些養豬戶經常血本無歸，挫傷了農民養豬的積極性，影響了生豬生產的快速發展。于是，人保羅定分公司就選擇了這兩個鎮開展生豬綜合保險試點。

    當時的保險費由保險公司向屠宰點或以其他形式向生豬(豬肉)經營者收取，養豬的農戶無需繳納保險費。“雖然養豬戶不用掏錢，但這是新生事物，為了更多人獲利，我們還是通過鎮政府、村干部逐家逐戶發動推廣，擴大保險范圍。”人保羅定支公司肖耀軍經理說。

    通過頭兩年的實踐，保險公司共收到保費20.2萬元，賠付死豬保險金19.2萬元，但加上單證費、手續費等，保險公司微虧。同時兩鎮的養豬戶信心倍增，生豬飼養量明顯上升，1994-1995年，連州鎮的生豬飼養量比1993年增長了13%、23%。生豬險產生了良好的經濟效益和社會效益。1997年，生豬保險擴大到了整個羅定市各鄉鎮。

    2001年生豬綜合保險涉嫌增加農民負擔，停辦了兩個月。兩個月后，保險公司調整了費率，重新確定保險責任和收費標準。保險協議書中寫到：“由于火災、洪水、爆炸、雷擊、龍卷風、豬舍倒塌、他人投毒、豬肺疫、丹毒、鏈球菌、狂犬病、豬瘟和車禍或因在運輸途中高溫等意外及閹割所致的生豬死亡，保險公司負責賠償。”而保險對象為“羅定市內單位或個人飼養的生豬均為保險對象。”“保險公司每頭收取7.5元的綜合保險費(每頭公、母豬15元)。公母豬死亡，按每公斤死豬毛重4元賠償；每頭生豬的保險金額最高為400元，賠付是不能超過保險金額全數。

    “收取7.5元的綜合保險費，我們仍然不能盈利。”肖耀軍經理說。羅定市養豬戶的投保面接近100%，2006年，羅定市各鎮的生豬綜合險死豬總賠付率為102.6%。按照保險業的行規，賠付率超過80%都要賠本。今年6月份賠得更多，8萬多元的保費收入，賠付支出超過22萬元。

    養殖戶熱烈歡迎

    泗綸鎮木林村的林漢成養了20多年豬了，1994年開始的生豬綜合險他就開始享受到保險的優越性了，“那時不用自己交錢，多了份保障，大家誰不說好。”他向筆者回憶道。

    木林村的林葉輝、林漢年、林德文也養豬好些年了，他們一致認為保險的好處不用保險公司推廣，他們也會買的。更何況現在保險公司跟養豬戶的保險合同只是在本子上登記，根本不用先繳保費，賣豬的時候協保員會在賣豬款里扣除7.5元，保險公司不僅信任養豬戶，還充分考慮了他們的消費心理和最大利益。

    “就算有死豬，賠付也很及時。”這幾個養豬戶說，保險公司在各鎮有協保員，有保險事故發生時可以先預付給養豬戶。雖然是在賣豬時才需交保費，而賣豬前的保險責任、保險范圍，保險公司都會賠付。

    連州鎮高垌區陳三尚向農信社借錢買了5頭仔豬，誰知道養了3個月就病死了，還花了200多元的治療費，本以為血本無歸。保險公司給他賠付了1500多元的死豬保險金。由于賠付及時，他又重新買了仔豬，重樹信心。

    “如果能多買就好了。”木林村一群同是林姓的養豬戶異口同聲地說，他們愿意交費。以目前豬價的水平，“每頭生豬的保險金額最高為400元”的保險約定顯得太少了。養豬是他們主要的收入來源，2元/公斤的豬價已能讓他們保本，“有現在的豬價再加上保險，養1萬頭都愿意。”

    肖耀軍總經理也表示希望能逐步完善，他們也計劃調整費率，至少可以調高投保金額，適應新形勢的發展，滿足不同養豬戶的要求。

    云浮市的農房統保險正全面推進，生豬保險能否也采用統保的經營模式，讓農民享受更多的利益呢？該市有關負責同志表示正在醞釀之中，還沒有具體方案。

    探索意義大于商業利益

    在羅定實行13年的生豬保險賠付率均超過80%，其中2005年達137%，作為一家以盈利為目的的企業，為什么明知虧損還要堅持呢？

    “它的探索意義大于商業利益。”肖耀軍經理說。人保公司也曾嘗試過水稻、辣椒、柑桔等農業保險，虧得更厲害，僅柑桔的一個試點管理區一年就虧了十幾萬，相比之下，生豬綜合險微虧還算好的。“而且按羅定目前的財政狀況，要實現統保經營還不現實，我們只能盡量減輕當地政府的負擔。”肖耀軍說。該公司在羅定的其他保險業務都是盈利的，能在農民中樹立良好的企業形象，也是為今后開展其他保險業務奠定基礎。

    “生豬保險的最大作用是杜絕了死豬流入市場。”羅定市經貿局副局長、生豬辦彭顯禮副主任說，“而且保險公司要求投保的豬必須按規定先打疫苗，才接受投保。”

    通常接報死豬后，保險公司、生豬辦、獸醫站都會迅速趕到現場進行核實，確認重量后交由當地獸醫部門，經過消毒，倒上石灰、燒堿深埋在秘密地點作無害化處理，保證死豬決不會流入市場。

    去年，重慶、浙江等地政府派人前來羅定取經，共同探討生豬險的最佳路徑。

    當年同期開辦此險種的肇慶支公司幾年后因虧損“無疾而終”，人保羅定支公司十多年的“堅持”，同樣讓這些同行們佩服。

    “加強管理是關鍵，只有不死豬，農戶和保險公司才能雙贏。”肖耀軍經理總結道。

    農業保險屬于惠農的政策性保險，其責任不應該由商業保險公司獨自承擔。各級財政應拿出一定的資金設立農業保險基金，專門用于補貼保險部門的保費。同時將農業保險經營虧損由政府和保險公司按比例分攤，防范巨災帶來的虧損風險；或者建立農業保險再保險機制，以消除保險公司從事農業保險的后顧之憂。

    我國農業保險體系缺乏立法支持，到現在還沒有一套完整的法律對農業保險的運作及政策扶持做出規定，導致政府部門支持農業保險的隨意性很大。

    羅定市目前財力有限，但廣東是經濟發達省份，肖總還是期盼著和政府合作，農業保險實現統保的一天早日來臨，讓農戶得到更好的保障。

    所幸的是，保監會日前發文，挑選5家公司8月15日前各地必須首先試點能繁母豬險。人保羅定支公司的探索之路將不再孤獨。